Lainoja vertaillessa kannattaa vertailla todellisen vuosikoron määrää, se kertoo kaikkien lainaan liittyvien kulujen suuruudesta. Mutta vertailijan on hyvä pitää mielessä, että erilaisilla maksuajoilla varustetut lainat eivät ole täysin vertailukelpoisia edes todellisen vuosikoron osalta.
Useimmat lainantarjoajat tarjoavat lainanhakijoille henkilökohtiasia lainasopimuksia, joissa korko on laskettu tapauskohtaisesti. Tämä takaa sen, että hakija saa juuri omaan taloudelliseen tilanteeseensa sopivan lainasopimuksen. Samalla lainanmyöntäjä saa tietyn varmistuksen siitä, että laina maksetaan takaisin.
Miten lainan korkoprosentti määräytyy ja miten voi varmistaa saavansa lainaa pienellä korolla?
Mihin kannattaa kiinnittää huomio lainaa valittaessa
Lainan korko määrittää suurimman osan lainasta maksettavasta hinnasta, vaikka muitakin kuluja lainoihin voi liittyä. Lainan muita kuluja voi olla esimerkiksi avauspalkkio tai tilinhoitokulu. Uuden lainsäädännön mukaan nämä kulut muodostavat yhä pienemmän osan lainan kuluista, sillä kuluja saa periä lainasta vain 0,01 % luottosopimuksessa olevasta luoton määrästä ja maksimissaan yhteensä vain 150 € vuodessa.
Näitä seikkoja kannattaa pitää silmällä ja vertailla, kun etsii lainaa pienellä korolla:
1. Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko
Mikäli nimenomaan hakee lainan korkotietoja on nimelliskorko se prosentti, jota haetaan. Nimelliskorko on se hinta, mitä lainasta maksetaan siltä ajalta, kun se on lainan hakeneen käytössä.
Mutta asia ei ole aivan näin yksinkertainen, sillä kuten edellä on mainittu, lainaan voi liittyä muitakin kuluja, jotka nostavat lainasta maksettavaa määrää. Kun kaikki kulut ja nimelliskorko summataan yhteen monimutkaisen laskukaavan avulla, saadaan lopulta todellinen vuosikorko, joka kertoo enemmän lainan kokonaishinnasta.
2. Vakuudettomuus
Vakuudettomuus nostaa jonkin verran lainan korkoa, sillä kun lainanmyöntäjä ei vaadi lainanhakijalta vakuuksia takaisinmaksun tueksi, ottaa lainan myöntänyt taho suuremman riskin.
Edullisia vakuudettomia lainoja löytyy toki kotimaisilta markkinoilta ja vertailemalla löytyy paras lainapalvelu. Esimerkiksi Saldon lainat ovat vakuudettomia lainoja, mutta samalla hinnoittelultaan edullisia.
3. Laina-aika
Laina-aika kulkee käsi kädessä pienen koron kanssa. Tietenkin mitä lyhyemmän ajan lainattu raha on käytössä, sitä pienempi maksettu korko on. Laina-aika ei siis varsinaisesti välttämättä vaikuta korkoprosenttiin, mutta koska korkoa maksetaan lyhyemmältä ajalta, on sen osuus pienempi.
Moni ottaa varmuuden vuoksi lainalle pitkän laina-ajan, jotta kuukausierä pysyy pienempänä. Tämäkin kannattaa, sillä ei ole syytä ottaa itselleen liian raskasta taloudellista taakkaa suuren kuukausierän muodossa. Koron kanssa voi kuitenkin tässäkin tilanteessa pelata ja maksaa aina mahdollisuuksien mukaan suurempaa erää tai vaikka koko lainan kerralla ja säästää lainan korkokuluissa.
Aiheesta voi lukea lisää muun muassa Fiksukuluttaja.fi:n oppaasta.
4. Nopeus
Luonnollisesti pikalaina on nopea apu akuutissa tilanteessa, mutta kuten vakuudettomia lainojen kohdalla, myös nopeus nostaa hiukan lainan hintaan.
Mutta koska laki sääntelee kaikista lainoista perittäviä korkokuluja ja muita kuluja, eivät pikalainat ole huonon maineensa veroisia enää. Nopean lainan voi saada nyt lähes samalla hinnalla kuin muutkin luotot.
5. Hakijan taloudellinen tilanne
Luotonmyöntäjä tekee aina riskiarvion, kun lainaa haetaan. Riskiä arvioidaan muun muassa lainanhakijan taloudellisen tilanteen perusteella. Mikäli taloudellinen tilanne on kunnossa, voi saada lainaa pienellä korolla helposti.
Mikäli hakijan taloudellinen tilanne on hiukan tiukempi eli muitakin maksuvelvollisuuksia löytyy, voi se vaikuttaa lainan koron määrään. Tai lainan saamiseen ylipäänsä.
6. Kotimaisuus
Kannattaa aina suosia kotimaisia luotonmyöntäjiä, sillä näiden ehdot noudattavat taatusti Suomen lainsäädäntöä ja säännöksiä.
Kotimaisuus vaikuttaa muuhunkin kuin lainan koron määrään. Kotimainen toimija on myös helpommin tavoitettavissa, mikäli laina-asioista herää kysymyksiä tai tarvitsee apua lainahakemuksen kanssa.
Kun etsii lainaa pienellä korolla, on pidettävä monta asiaa mielessä ja tehtävä vertailuja. Eikä korkoprosentti ole ainoa asia, mitä lainanhakijan kannattaa tarkkailla saadakseen itselleen parhaimman palvelun.